王順民
中國文化大學社會福利學系教授
中華民國晴天社會福利協會創會理事長
桃園市愛力社會福利協會創會理事長
電子發票愛心碼9595995、9595520

 

前情提要：
美國理財網站《GOBankingRates》訪問多位財務規劃、法律與遺產規劃領域專家後發現，除了估算基本生活費外，有六項退休人士最容易低估的開銷，包括家人財務援助、住房維護、汽車維修、醫療支出以及長期照護等項目，而這些支出未必會同時出現，但是，一旦發生的話，對於退休資金的影響往往遠高於預期的雪上加霜。

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從前，有一條名叫「安穩」的河流，河中有一群魚兒，它們被稱為「退休金」，這些魚兒在河中自由地游來游去，為了讓主人——一位年邁的漁夫——能在晚年過上無憂無慮的生活，然而，這條河流並不平靜，隱藏著六隻狡猾的漏網之魚，總是伺機吞噬漁夫的魚群，漁夫若是不加提防的話，這些魚兒可能會在不知不覺中被偷走，讓他晚年的日子變得艱難。

第一隻漏網之魚：休閒與興趣的漩渦
這條魚名叫「欲望」，它專門在漁夫最放鬆、最享受的時刻出現，漁夫年輕時忙於工作，很少有時間去追求愛好或旅行。當他退休後，他終於有了時間去實現那些年輕時未完成的夢想，例如環遊世界或學習新技能，然而，他沒有想到，這些活動的花費遠超出他的預算，「欲望」魚一口一口地吞噬了他的退休金，讓他措手不及。

無疑地，退休後的休閒活動固然是生活質量的重要部分，但若未事先妥善規劃，可能成為財務危機的源頭，漁夫應該提前設定休閒預算，並學會平衡夢想與現實。

第二隻漏網之魚：家人援助的深潭
第二條魚名為「親情」，它潛伏在漁夫的家庭深潭中，尤其是在子女或孫子女需要經濟援助時，漁夫出於對家人的愛，常常慷慨解囊，幫助子女支付房貸、學費，甚至醫療費用，然而，「親情」魚卻利用這份愛心，不斷啃食他的魚群，讓他陷入財務困境。

無疑地，家庭支持固然重要，但過度的經濟援助可能會犧牲自己的未來，漁夫應該學會設立界限，與家人坦誠溝通，共同尋找解決方案，而不是一味地承擔所有責任。

第三隻漏網之魚：住房維護的暗流
第三條魚叫做「房屋」，它藏匿在河底的暗流中，漁夫以為自己還清了房貸，就可以高枕無憂地度過餘生，但他忽略了房屋保險、房屋稅和維修費用的逐年增加，「房屋」魚趁其不備，悄悄地吞噬了他的儲蓄。

無疑地，房屋並非一勞永逸的資產，而是一個需要持續投入的責任，漁夫應該定期檢視房屋相關支出，並預留一筆專款，以應對突如其來的維修費用。

第四隻漏網之魚：車輛維修的陷阱
第四條魚被稱為「車輛」，它喜歡藏在漁夫的交通工具附近，當漁夫認為車貸還清後便能省下一筆開支時，「車輛」魚卻頻繁出現，帶來高昂的維修和保養費用，有時候，車輛突然拋錨，讓漁夫不得不動用儲蓄來應急。

無疑地，汽車雖然方便，但隨著車齡增加，其成本也會逐步攀升，漁夫應該考慮購買更節能或維護成本較低的交通工具，並定期進行檢查，以降低突發事件的風險。

第五隻漏網之魚：醫療支出的巨浪
第五條魚是「疾病」，它是河流中最大的危機之一，漁夫以為自己有全民健康保險就能高枕無憂，但實際上，牙科、視力、聽力、自費藥物和長期照護等支出，都不在社會保險的給付範圍內，「疾病」魚掀起巨浪，一次又一次地侵蝕了他的財務基礎。

無疑地，健康是無價之寶，但醫療費用卻可能成為最大的財務負擔，漁夫應該提前購買補充保險或長期照護保險，同時注重健康管理，以減少未來可能面臨的醫療支出。

第六隻漏網之魚：長期照護的深淵
最後一條魚名為「長照」，它是最深不可測的一個深淵，根據數據，大約七成的人在生命中的某個階段需要長期照護，而這些費用往往高得驚人，「長照」魚讓許多漁夫不得不賣掉自己的房產，甚至於有破產之虞。

無疑地，長期照護是退休規劃中最容易被忽略，但卻是影響最大的開銷之一，漁夫應該提早評估自己的健康狀況，考慮購買長期照護保險，或者與家人共同商討未來的照護安排。

結語：如何捕捉漏網之魚？
這位漁夫終於明白，要想讓自己的退休金「魚群」不被這些漏網之魚吞噬，他需要採取一些行動：

1.多元化收入來源：除了依賴退休金，漁夫還可以考慮投資股票、房地產或其他主動收入來源，藉此分散財務風險。

2.提升理財素養：漁夫參加了幾場理財講座，學會如何制定預算、控制開支和進行風險管理。

3.建立認知基模：漁夫開始學習退休社會學和相關理論，了解社會心理學中對老年人經濟壓力的研究，以便更好地面對未來的不確定性。

4.定期檢視計劃：漁夫每年都會重新評估自己的財務狀況和退休計劃，以確保能夠應對突如其來的花用變數。

5.強化家庭溝通：漁夫與家人坦誠交流，共同制定家庭財務規劃，讓每個人都能分擔責任，而不是單靠他一人的硬撐支持。

6.關注文化認知變遷：漁夫開始反思社會對「孝道」和「家庭支持」的文化期待，藉此找到一個平衡點，而不讓這些觀念成為壓迫結構的一部分。

從此以後，漁夫不再害怕那些狡猾的漏網之魚，他學會了如何守護自己的退休金河流，在晚年過上了真正安穩幸福的老後生活。

總之，退休金不足乃是一項涉及到個人選擇與結構性因素所交織而成的複雜問題，從個人層面，我們需要提升理財素養，培養長遠規劃能力；從社會層面，我們則是需要政策支持來減少經濟風險對個人的影響，同時，我們也應重新審視文化對於「成功退休」和「幸福晚年」的定義，讓每個人在進入退休階段時，都能更有信心地迎接未來的不確定性。

致《退休的六重影子》
歲月如水，我們以為，未來的生活，早已在存摺上寫下了答案。
但時間，卻是最狡詐的畫師，它在畫布上潑灑意料之外的色彩——旅行的渴望，像浪潮拍岸；親情的呼喚，似山谷回聲；房屋的呻吟，裂縫中透出時間的風；汽車的嘶鳴，老舊零件不堪負重；醫院的白牆，冷冷映出病痛的影子；以及，長期照護的牽絆，更是一場無盡的雨。
我們低估了，這些暗藏的深淵，像樹根下隱伏的石塊，讓我們在前行中踉蹌。
退休，不只是金錢的算計，還有文化的重構、社會的壓迫和心理的波動。
當所得替代率成為迷霧，當風險成為日常，我們是否該學會，在不確定中尋求平衡？
以智慧為槳，理財為舟，劃過這片未知的海洋。
讓每一次重構，都是新的開始；讓每一個缺口，都藏著機運的轉機。

（本文的撰寫構思取材中時電子報，2026.06.21：「退休金恐怕不夠用！專家盤點最容易漏算的6大支出」）
（本文並同步刊登在晴天社會福利協會官網）
（本文的著作財產權經王順民授權歡迎轉載）