把一生賺到的錢在活著時全部用完、不留下任何資產，是近年不少人追求的人生終極目標。但這種活法與國人愛儲蓄的價值觀相互牴觸。在退休後與金錢建立怎樣的關係才能過得幸福？曾在40多歲累積1億日圓（約新台幣2000萬元）的日本投資專家寺澤伸洋在DIAMOND Online，從自身經驗出發剖析正確的金錢觀。

真的該追求「死的時候存款歸零」嗎？
2020年，美國知名對沖基金經理Bill Perkins出版《DIE WITH ZERO》一書後，「與其過度存錢，不如在死前把錢用完」的想法逐漸受到矚目。

許多人對金錢的傳統觀念，一直是為了老後，必須踏實存錢。老後充滿不確定性，任何人都會感到不安。可能自己或配偶罹患重病，也可能物價大幅上漲。

在新舊觀念交錯之下，究竟該如何面對老後資金？曾靠著一步步存錢，在40多歲累積超過1億日圓（約新台幣2000萬元）資產的寺澤分享現在的真實想法。

就算存了錢 沒有使用的餘裕也難以幸福
想像一下自己年老後的模樣。是不是年紀越大，能用錢的能力就越低？拚命工作到退休、好不容易獲得自由時，可能已沒有長途飛行出國旅行的精力，也沒有一天走好幾萬步觀光的體力。

如果只顧著存錢，卻錯過把錢花在體驗上的時機，對人生而言可能是無可挽回的巨大損失。到頭來，為了老後而計畫的存款，只是讓存摺數字變多，卻沒轉化為回憶。

特別是40多歲到50多歲、資產逐漸累積的人，其實剩下的「健康壽命」比預想中還要少。男性健康壽命約72歲、女性約75歲。超過這個年齡，需仰賴他人照顧的機率就會大幅提高。

到了那個階段，即使擁有再多錢，也很可能無法用完就走到人生終點。正因如此，越來越多40到50多歲的人開始支持「趁還健康，把累積的資產用在體驗上」這樣的新觀念。

「存款歸零而死」的缺點
在死前把錢花光這種活法相當合理，但其實也伴隨不小風險。優點是在健康壽命前，把錢花在真正想做的事上，享受人生。

缺點則是活太久反而成為風險。金錢不只用來娛樂，也用來維持生活，對於沒有一定資產餘裕的人而言，本來就難以實踐。

即使資產充足，也無法預測自己會活到幾歲。假設規畫90歲用完資產，卻活到100歲，那多出的10年生活費、醫療費與照護費要從哪裡來？這種未來的不確定性，正是存款歸零最大的缺點。

把「花錢」當目的 本身不會帶來幸福
對已有一定資產的人而言，最重要的是什麼？答案是：清楚了解「什麼事情真正能讓自己幸福」。

存錢很辛苦，但花錢卻很容易。一旦漫無目的地浪費，資產會迅速縮水。如果為了追求「存款歸零」，把花錢本身當成目標，最後只會把辛苦存來的錢花在低滿足度的事物上，反而更加空虛。

即便是能帶來幸福的支出，若毫無計畫地持續高額消費，也難以支撐往後數十年的人生。唯有確實分析家計、掌握一年可用金額，才能規畫把資產用到人生最後一天。

金錢不是盾牌 是通往幸福的武器
在累積資產時期，寺澤也曾深信「節省就是正義、支出越低越好」，存錢是對抗未來不安的盾牌，實則不然，那樣的心理狀態下，再多錢也無法消除不安。

後來他開始具體計算人生所需金額，並推算距離健康壽命還有多久，金錢觀才徹底改變。他現在遵循兩個原則：真正想做、想要的事，毫不吝於花錢；前提是，這筆支出確實能讓自己幸福。

於是，金錢從「保護自己的盾牌」，轉變為「抓住幸福的武器」。為了打破過度節省的心態，他甚至對自己說：「就算擁有再多錢，卻用不完，才是真正的輸家。」

死時還抱著上千萬也毫無意義
這句話或許刺耳，但對好勝的寺澤而言，反而成了降低花錢心理門檻的有效方法。當然，並非每個人都要這麼想，只要找到讓自己能接受的理由即可。

最後，他想強調兩個重點：
・存錢很重要，但不該盲目只存不花
・重視把錢花完，也不該忽略是否真的帶來幸福

金錢只是工具，而非幸福本身。因此，在存錢與人生幸福之間取得平衡，把資產轉化為有價值的體驗，才是關鍵。（時事新聞來源：聯合新聞網，2026.01.17）