王順民
中國文化大學社會福利學系教授
中華民國晴天社會福利協會創會理事長
桃園市愛力社會福利協會創會理事長
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近年來，「過世前花光存款」的觀念逐漸受到矚目，這著實挑戰了傳統的儲蓄文化和老後經濟安全的既有框架，進而也揭示了現代人對於幸福、財務自由及生活品質的重新思考，然而，這種觀念的創造性轉化，在實踐層面卻是充滿矛盾與風險，頗值得深入探討。

一、從傳統儲蓄文化到「存款歸零」的哲學轉向
臺灣人向來以儲蓄率高著稱，此乃是深植於華人社會中的經濟不安全感，家庭社會學點出，儲蓄不僅是個人行為，也是家庭集體應對於未來不確定性的重要策略，這樣的文化背景，使得「存款歸零」的理念與作為，在臺灣便顯得格格不入，甚至於有些許的突兀。

然而，隨著全球化和消費文化的興起，加上超高齡社會的來臨，人們逐漸意識到過度儲蓄，可能會導致生活質量的犧牲，如此一來，金錢也不再僅僅是抵禦未來風險的盾牌，而是用以實現個人價值和生活目標的權變工具。

二、金錢與幸福：理論與實踐中的矛盾
誠然，將金錢花在真正能帶來幸福的事物上，才是資產運用的核心，然而，社會心理學點評我們，幸福並非單純由物質或消費所能驅動，而是與個人的心理狀態、社會支持系統以及人生目標，相互拉扯且息息相關。

雖然，「存款歸零」的理念旨在於提倡如何在健康餘命內得以享受人生，但其背後卻是忽略了一個重要事實，那就是，幸福並非僅僅取決於花錢，而是如何思忖當下享受和未來保障的衡平關係，尤其是來自於批判社會學的進一步反淤，直指出來，這種理念可能隱含了消費主義的影響，進而將幸福過度簡化為物質享受，而非是全面性的生活品質提升。

三、超高齡社會中的經濟不安全挑戰
超高齡社會所帶來的諸多挑戰，使得「存款歸零」理念在現實生活裡面臨更大的質疑，根據老年社會學與認知社會學的研究，高齡者在面對健康衰退時，需要更多的醫療照護資源，特別是這些需求的迫切性滿足，往往伴隨著巨大的經濟壓力。

假想一位長者規劃在90歲花光所有資產，但卻活到100歲，這額外的10年生活費該如何應對？尤其是關乎到所得替代率不足、退休金制度不健全以及物價上漲等問題，這使得「存款歸零」成為了一種風險極高的目標管理。

此外，家庭結構的變遷，也加劇了老年經濟的不安全，畢竟，當代家庭中多子女比例下降，年輕世代因自身的經濟壓力，而無法為父母提供足夠支持，在這樣的交織性困境下，長者若未能妥善規劃資金運用，可能會面臨到孤立無援的破口窘境。

四、具體建議與行動計畫
在超高齡社會中，如何平衡當下享受與未來保障，是每個人都需面對的重要課題，當有以下的幾項建議：

1.建立多層次老後資金保障：除了個人儲蓄外，政府應強化公共退休金制度及長期照顧保險，藉此降低個人財務的勻支壓力，至於，企業層面則是可以推行延長工作年限或彈性退休計畫，讓高齡者能持續創造收入。

2.提升理財素養與規劃能力：社會心理學強調，理財認知教育應涵蓋情感管理與目標設定，一方面，個人應學會評估自身需求，將資產分配至短期享受與長期保障兩大部分，另一方面，則是避免盲目追求「存款歸零」而忽略了未來風險管理。

3.推動家庭支持系統重建：家庭社會學建議，透過政策鼓勵家庭成員共同參與老後規劃，例如提供稅務優惠或補助，以促進代際合作，這不僅能減輕個人負擔，也有助於重建凝聚力的家庭運作動力。

4.促進健康壽命延伸：老年社會學研究表明，健康壽命直接影響老後生活品質，對此，政府與社會應投入更多資源於健康促進與疾病預防，使高齡者能延長健康壽命並減少醫療費用負擔。

5. 建立危機預警機制：為了對超高齡社會的不確定性，可設立個人財務危機預警系統，例如定期評估資產狀況與健康指數等個人動力歸因，以便提前調整資金規劃。

五、結語：在哲學與現實之間尋找平衡
「存款歸零」作為一種哲學理念，挑戰了既有的財務觀念，但其在超高齡社會中的實際應用，卻是充滿矛盾，如此一來，在追求幸福的過程中，我們需要批判性地反思金錢的真正意義：它既是保障未來的工具，也是創造當下價值的重要資源。

總之，在這裡的考察真義點明出來，我們是如何看待金錢與幸福之間的關係，金錢可以是盾牌，也可以是武器，但它絕不應該成為人生目標本身，唯有將資產轉化為有價值的生命體驗，並在存款與幸福之間找到平衡，我們才能在超高齡社會中活出真正有意義的人生，然而，要真正實現這一理念，我們更要在哲學思考與現實挑戰之間，找出某種的比例關係，特別是如何透過理性規劃和集體努力，據以共同構築一個更安全、更幸福的老後天光生活。

好一個從「存錢以防萬一」轉向「花錢以創造幸福」的迷思與弔詭!

（本文的撰寫構思取材聯合新聞網，2026.01.17：「過世前花光存款才是王道？40歲存2千萬的他揭『如何把錢化作幸福』」）
（本文並同步刊登在晴天社會福利協會官網）
（本文的著作財產權經王順民授權歡迎轉載）