王順民
中國文化大學社會福利研究所教授
中華民國晴天社會福利協會理事長
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有鑒於目前壽險業針對糖尿病的承保門檻較為嚴謹,因此,有業者自今年(2014年)起推出兩張第2型糖尿病友的專屬保單,亦即,透過差異化的保障設計,讓第2型糖尿病友的保戶可以依據自己的經濟能力、偏好需求,以彈性地挑選適合自己的壽險商品。

基本上,該項的專屬保單乃是國內首張的弱體保單,畢竟,從精算原則、風險事故和出險機率來看,生理弱勢的人口族群都不是商業保險主要鎖定的標地人口族群,就此而言,弱體保單的推出上路,實則有其用以正視生理弱勢者之於規避風險底下的停損設置;連帶地,當糖尿病已占國人死因的第5順位以及每年約有1百多萬人的糖尿病病患,點明出來的是:糖尿病及 其病患人口數已然成為一項兼具集體意含的社會事實,因此,相與關聯的問題發想,除了消極層次上的醫療費用和健保支出外,是否可以因為弱體保單的設計,而得 以達到某種疾病蔓延的減緩效果,誠然,無論是社會型或商業型的保險種類,核心的概念都是標舉投保者繳納保費及其發生事故後保險給付的「貢獻評估」,只不 過,扣緊職業成就模式以及繳費紀錄要件的運作內含,這使得任何風險事故的假定需求原則,多少還是要回到因應精算原則而來的財務自主精神,如此一來,生理弱 勢族群自然成為在精算考量底下被加以拒保的排除人口。

再則,保險的真義乃是一種預防貧窮的機制設計,特別是因著生、死、老、殘、傷、疾而來的經濟不安全,以此觀之,針對糖尿病所可能好發的視網膜病變、腎病變與足部潰瘍等等併發症,這使得無論是病變之前的健康保險抑或是病變之後諸如慢性腎衰竭保險金、雙眼失明保險金以及肢體重度殘障保險金等等的併發症給付,都可以因為專屬保單的投保,而得以讓糖尿病友獲得良好的醫療照護與生活品質。准此,在這裡的思辨無非是再一次地檢視『保險』之於未雨綢繆的認知落差,亦即,從以往強調20年、30年或更長遠未來的防範未然,已經是提前到隨時可能會變故惡化的立即風險,換言之,風險事故的機率已經是超乎理性精算的模擬推估。

總之,第2型糖尿病友專屬保單的 推出,除了樂於見到用以具體回應社會變遷的風險規避外,亦可藉由商業保險的機轉運作,以降低某種的醫療支出甚或是部分社會成本的個人吸收,至於,透過檢視 商業保險的契約內容以達到某種觀念充權的機會教育,凸顯了從投保的表相行為以鑲箝到對於糖尿病識的認知態度,這才是問題癥結之所在!