王順民
中國文化大學社會福利學系教授
中華民國晴天社會福利協會創會理事長
桃園市愛力社會福利協會創會理事長
電子發票愛心碼9595995、9595520

前情提要：
關於小富由儉、大富由天的幾則心法，首先，BlueSky Wealth Advisors創辦人兼特許金融分析師David Blain在分享旅行消費習慣時，明確指出，包括額外的航空開銷、碎物品和新奇紀念品等3類支出無論看起來多合理，自己都會刻意避免，核心原因在於「成本與價值不成比例」；其次，金融科技平台MoneyLion特別點出5種常見的「省錢陷阱」，像是為了省小錢特地繞遠路、不必要的大量囤貨、完全不給自己小確幸、讓人痛苦不堪的兼職、只看價格而不看真正的價值；最後，根據美國理財網站《GOBankingRates》報導指出，有4個面向乃是影響退休資產能否穩定累積的核心做法，包括在受保護的帳戶中累積財富、將風險與資產分開、在還能工作時全力提升收入、控制生活方式膨脹。

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在一片遼闊的草原上，住著一隻金光閃閃的「金龜子」和一群勤奮的「螞蟻」，金龜子是草原上最富有的居民，牠的甲殼在陽光下閃閃發亮，象徵著無盡的財富，而螞蟻們則是日復一日地搬運著食物，累積著屬於自己的小小財富，然而，這片草原並不永遠平靜，因為隨著季節更替，風暴和乾旱時常襲來，考驗著每個生物的生存智慧。

第一分：金龜子的智慧之道
金龜子雖然富有，但牠的生活並不奢華。每當春天來臨，牠總是小心翼翼地選擇花朵上的花蜜，而不會浪費時間和精力追逐那些看似艷麗卻無果實的花朵，牠常對螞蟻們說：“真正的財富，不在於你擁有多少，而在於你如何使用它，就像這些花蜜，我只取我所需，多餘的，我寧可留給未來。”

金龜子的消費哲學與現代社會中一些富豪的理財觀念如出一轍，正如金融專家David Blain所言，許多富豪在消費時並非一味追求奢華，而是注重「成本與價值的平衡」，換言之，金龜子不會為了短暫的享受而揮霍無度，也不會為了虛榮心購買無實際價值的東西，這正如現代理財專家所提倡的「花得少」到「花得對」的理念。

第二分：螞蟻的勤儉之道
與金龜子不同，螞蟻們每天都在辛勤地工作，搬運食物到自己的小窩裡，牠們相信「小富由儉」，認為只要日積月累，終能打造出屬於自己的豐盈未來，然而，並不是所有的螞蟻都能成功，某些螞蟻為了節省力氣，選擇繞遠路去撿便宜的食物；有些則過於節儉，不肯犒賞自己，導致心情低落、工作效率下降；還有些螞蟻為了多賺一些糧食，不惜過度勞累，結果反而損害了自己的健康。

這些螞蟻所犯的錯誤，就像現代社會中那些落入「節儉陷阱」的人們，他們以為省小錢就能致富，但卻忽略了時間成本、重複消費和生活品質的重要性，正如專家所說，「節儉」和「摳門」之間有一條細微但重要的界線，這條界線就是對價值的深刻理解。

第三分：風暴來襲
一天，一場突如其來的暴風雨席捲了整個草原，大風摧毀了許多螞蟻的巢穴，也將金龜子的花蜜吹散得無影無蹤，當風暴平息後，螞蟻們發現自己多年來辛苦累積的糧食被沖走了一大半，而金龜子雖然失去了部分財富，但因為牠早已將一些花蜜藏在安全的地方，因此，仍然能夠安然渡過這場災難。

這讓人聯想到現代社會中的「風險隔離」概念，正如Blake Harris所建議的那樣，將資產分散配置到受保護的帳戶或法律架構中，可以在危機來臨時減少損失，以此觀之，金龜子的智慧乃是在於未雨綢繆，螞蟻們則是因為未能有效管理風險而陷入困境。

第四分：生活方式膨脹的陷阱
風暴過後，一些幸存下來的螞蟻開始重新建造巢穴，然而，其中有些螞蟻因為覺得自己失去了太多，開始追求更大的巢穴和更多的食物儲備，他們拼命勞動工作，但卻發現，儘管付出了更多時間和精力，他們仍然感到不滿足。

這就是所謂的「生活方式膨脹」陷阱，也就是說，當收入增加時，人們往往會不自覺地提高生活標準，從而忽略了適度的重要性，就此而言，真正能穩定累積財富的人，是那些懂得控制支出、不隨意升級生活方式的人。

後記：寓言背後的批判性反思
金龜子與螞蟻們的故事，其實是對於當代社會消費文化與財富分配的一面鏡子，在台灣這個貧富差距日益擴大的社會中，我們是否也應該反思自己的財務行為？我們是否過於迷信「小富由儉」，卻忽略了「大富由天」背後隱藏的不平等結構？我們是否將過多精力放在短期利益上，而忽略了長期規劃的重要性？

「阿民」教授曾指出，「小富由儉」固然重要，但若沒有制度性的變革，「大富由天」則可能成為社會結構性不平等的一部分，我們需要的不僅僅是個人的努力，更需要的是一個資源與機會公平分配的運作機制，這其中涉及到的行動計畫與具體建議，包括：

1.推動財務教育普及化：將基礎理財知識納入國民教育課程，幫助每個人從小培養正確的財務認知觀念。

2.強化社會安全網：透過政策手段，例如提高最低工資、增加社會福利等，縮小貧富差距。

3.推廣長期投資觀念：政府與金融機構應合作推廣退休金計畫與資產配置策略，讓更多人意識到長期財務規劃的必要、重要性。

4.建立可持續消費文化：鼓勵消費者選擇環保、耐用且高價值的產品，減少浪費與過度消費。

5.提高透明度與公平性：監督企業間的不公平競爭行為，確保經濟利益能更廣泛地分配給社會各階層。

誠然，金龜子的智慧與螞蟻們的勤奮，各自代表了兩種截然不同但又相輔相成的致富哲學，然而，如果我們只看到表面的努力或幸運，甚而忽略了背後制度與文化的影響，那麼，我們可能永遠無法真正解決貧富不均這個根本問題，或許，我們需要的不僅是更精明地「省錢」，而是重新思考什麼才是我們真正應該追求的「價值」。

請記住：在追求財富與成功的過程中，我們需要的不僅僅是技巧與努力，更重要的是心態與智慧，我們應該學會在現實中找到平衡，不僅要考慮成本與價值，也要思考如何讓自己的生活更加充實與有意義，畢竟，真正的富足，不僅在於擁有多少金錢，更在於我們如何運用它來創造價值、提升幸福感，以及幫助利益他人，據以共同建造一個更加美好的共融社會。

（本文的撰寫構思取材中時電子報，2026.04.15：「有錢人最懂省！億萬富豪親曝度假時絕不碰的3種花費」）
（本文並同步刊登在晴天社會福利協會官網）
（本文的著作財產權經王順民授權歡迎轉載）